Los créditos y/o préstamos son herramientas financieras que ayudan a las personas a adquirir bienes y servicios de alto valor, como una vivienda, un automóvil o un importe para saldar deudas hospitalarias, salir de una situación desafortunada o cualquier imprevisto.
Sea cual sea la razón por la que pediste un crédito, es importante que sepas que la legislación vigente de España permite cancelarlos en cualquier momento. ¿Quieres saber cómo hacerlo? En esta edición del blog te decimos los pasos y las situaciones en que se aplican.
Los motivos que pueden llevarnos a cancelar un crédito pueden ser tan diversos como los créditos mismos. Pero sin duda los hay más frecuentes como son: malas condiciones crediticias, otro medio de financiación con mejores condiciones o reunificación de deudas. También pueden mejorar nuestra situación económica y un incremento de ingresos nos permita saldar nuestras deudas.
Sea cual sea el motivo por el que deseas saldar esas deudas presta atención especial al tiempo trascurrido desde que firmaste el contrato, ya que de este depende el pago de comisiones por cancelación. Te explicamos a detalle a continuación.
Comisiones por cancelación anticipada
Aunque la legislación española permite cancelar un crédito en cualquier momento, debes considerar que existen dos escenarios y en uno tendrás que pagar penalizaciones.
- El artículo 28 de la Ley 16/2011 de Contratos de créditos al consumo establece que tras la contratación de una financiación si han trascurrido menos de 14 días naturales, el acreditado puede renunciar bajo derecho de desistimiento. Esto quiere decir que el cliente puede anular el contrato del crédito o préstamo sin que se le penalice y sin tener que justificar el porqué de la cancelación. Al hacerlo, el titular del crédito no recibirá el financiamiento.
- En cambio, si han pasado más de 14 días naturales desde la contratación, se debe realizar una amortización anticipada, esto para reembolsar antes de tiempo. La misma ley establece que en este caso puedes cancelar en cualquier momento, pero la entidad bancaria tiene el derecho a cobrar una penalización por cancelación anticipada.
Pasos para cancelar un crédito
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1. Informa al banco tu decisión
Si estás decidido a cancelar la deuda debes informárselo al banco, de esta manera un asesor debe orientarte sobre las distintas alternativas e informarte sobre las penalizaciones de la cancelación anticipada. Te recomendamos leer detenidamente tu contrato antes de tomar cualquier decisión, ya que en él se encuentran las tasas de interés y dichas penalizaciones.
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2. Saldar la deuda o amortizarla
Una vez que conozcas el tiempo que llevas con el crédito, es importante que definas cómo vas a amortizar el crédito. Existen tres escenarios diferentes en los que puedes amortizar tu crédito, esto depende del dinero con el que cuentes, así como tus objetivos.
Amortización total
Es cuando se tiene el efectivo suficiente para liquidar la deuda total y cubrir los gastos adicionales de la cancelación. En este caso la deuda se salda completamente.
Amortización parcial con cuota reducida
Si después de realizar los cálculos necesarios te has dado cuenta de que no cuentas con el suficiente efectivo para saldar la deuda, puedes optar por reducir la cuota mensual, pero manteniendo el plazo temporal final.
Amortización parcial con plazo reducido
Al igual que el anterior se trata de aportar una cantidad al capital de deuda, pero en esta opción lo que se reduce es el plazo, es decir, continuarás pagando la misma cuota mensual, pero el tiempo será menor.
La comisión por amortización anticipada está regulada por la ley. La penalización no debe ser mayor al 1% del capital adeudado, si el plazo restante del crédito es mayor a 12 meses. En caso de ser un plazo menor, la comisión no debe ser mayor a 0,5% del capital restante.
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3. Justificante de la operación
El último paso es obtener el documento que justifique la operación de la cancelación, este se obtiene cuando la deuda es saldada en su totalidad y lo ofrece la entidad financiera. En caso de algún percance posterior, este documento sirve para demostrar que la deuda se ha saldado correctamente.
Saldar créditos mediante la Ley de Segunda Oportunidad
Ahora bien, si tienes varios créditos con diferentes acreedores, pero no cuentas con dinero para saldarlas ni para continuar con las cuotas correspondientes, lo mejor es acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
Esta ley te permite obtener un respiro financiero y mejorar tus finanzas personales. Al acogerte a esta Ley, dependiendo de tu caso, es posible exonerar el pasivo insatisfecho, es decir, que la deuda se salde o que se disminuya y se realice un plan de pagos que te permita seguir con tus compromisos financieros y tu vida personal.
Para que el proceso sea a tu favor, lo mejor es contar con asesoría especializada. En Creditaria Estudio Legal podemos ayudarte a saldar tus deudas, ya sea por la Ley de Segunda Oportunidad o por la Dación en Pago, nuestros expertos encontraran la mejor solución para ti.
Si tienes dudas, déjanos un comentario y uno de nuestros abogados especializados se pondrá en contacto contigo lo antes posible. No dejes que las deudas causen destrozos en tus finanzas y en tu salud, nosotros te ayudaremos.
“Un banquero es un hombre que presta a otro hombre el dinero de otros hombres”. Guy de Rothschild.