Al adquirir una vivienda mediante una hipoteca, se debe firmar un contrato con el banco, que incluye todos los pormenores de la transacción, importe de las cuotas, plazo del crédito, pagos adicionales, cláusulas etc.
Cuando lo firmas estás aceptando que estás al tanto y de acuerdo de todo su contenido, sin embargo, son pocas las personas que realmente se detienen a leerlo y analizarlo. Durante el proceso de compraventa suele haber gastos adicionales como comisiones del banco, gastos de escrituración, entre otros. Algunas de las mismas que pueden considerarse como abusivas y ser sujetos a reclamación por parte del acreditado.
Ahora los consumidores pueden reclamar a los bancos los gastos asociados a la constitución de hipotecas incluyendo los registros, tasadores y gestorías. El plazo de prescripción comienza con la resolución judicial cuando se declara abusiva la cláusula de gastos.
El 25 de abril de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció contra la banca, muy importante para consumidores y usuarios. Conoce de qué se trata en esta edición del blog.
Plazo de prescripción de reclamación a bancos
Con esta sentencia, el plazo de prescripción para poder reclamar al banco comienza a contar desde que se firme la sentencia dictada por el juez competente el cual declarará como abusiva la cláusula de gastos en la escritura de la hipoteca.
Ante lo anterior, el Tribunal de Justicia Europeo no pone un plazo en específico, por lo que se tiene vía libre para poder reclamar la devolución del dinero que los acreditados pagaron. Esto quiere decir que no importa si continúas pagando tu hipoteca, si ya la pagaste o bien la cancelaste, podrás reclamar los gastos abusivos en cualquier momento, sin temor a que te mencionen que es muy tarde para realizar la reclamación.
La Justicia Europea considera que el plazo para realizar la reclamación comienza a correr cuando el consumidor adquiere verdadera conciencia de que existe una cláusula abusiva en su contrato.
¿Cuándo una cláusula de gastos de hipoteca es abusiva?
Las cláusulas abusivas son aquellas que perjudican al consumidor mientras benefician al banco de manera desproporcionada. Este tipo de cláusulas también se imponen de manera unilateral sin dar opción a negociación.
No obstante, es labor del juez examinar a detalle las cláusulas abusivas, así que tu como consumidor no puedes decidir si es o no abusiva alguna cláusula especifica en el contrato. Así mismo, el juez declarará su nulidad cuando el consumidor lo adquiera.
Cuando el juez considere nula la cláusula tendrás cinco años para reclamar la restitución del dinero pagado por gastos de constitución de la hipoteca, ya que la nulidad de esa cláusula es lo que te faculta como consumidor a realizar la reclamación.
Algunas de las principales cláusulas abusivas que suelen encontrarse en contratos hipotecarios incluyen:
- Cláusula suelo: Establece un límite mínimo para el tipo de interés variable, lo cual impide que el interés baje por debajo de ese nivel, aunque el índice de referencia (como el Euríbor) sea inferior.
- Cláusula techo: Fija un máximo al tipo de interés variable, limitando la subida del interés, incluso cuando el índice de referencia aumenta.
- Cláusula de vencimiento anticipado: Permite al banco dar por vencido el préstamo y exigir su devolución total antes de tiempo, en caso de impago de una cuota u otro incumplimiento menor por parte del hipotecado.
- Cláusula de intereses de demora abusivos: Establece unos intereses de demora excesivamente altos en caso de retraso en el pago de las cuotas.
- Cláusula de redondeo al alza: Estipula que los intereses se redondeen siempre hacia arriba, lo que incrementa el coste total del préstamo.
- Cláusula de gastos: Puede establecer que todos los gastos derivados de la formalización de la hipoteca sean pagados por el consumidor, cuando algunos de estos gastos deberían ser compartidos o asumidos por el banco.
- Cláusula de vinculación: Obliga al consumidor a contratar productos adicionales (como seguros) con el banco como condición para obtener el préstamo hipotecario.
- Cláusula de renuncia a acciones legales: Impide al consumidor ejercer acciones legales o recurrir a instancias judiciales en caso de conflicto con el banco.
Estas cláusulas son consideradas abusivas porque desequilibran los derechos y obligaciones entre las partes de manera injusta, favoreciendo al prestamista en perjuicio del consumidor. En muchos países, existen normativas y jurisprudencia que protegen a los consumidores frente a estas prácticas abusivas y permiten su anulación o modificación en beneficio del consumidor.
Infórmate con Creditaria Estudio Legal
Son muchos los españoles que corrieron con gastos de la hipoteca que no les correspondía sin siquiera saberlo. Te recomendamos revisar tus documentos para conocer a detalle el tipo de cláusulas que contienen. Recuerda no importa el tiempo que llevas con tu hipoteca o si ya la pagaste.
En caso de que detectes que posiblemente pagaste algo que no te correspondía consulta con un abogado experto, él te ayudará a determinar si es una cláusula abusiva y te guiará durante todo el proceso de reclamación.
Nuestro equipo de expertos en derecho hipotecario no solo cuenta con el conocimiento necesario para identificar cláusulas abusivas en tus contratos, sino que también posee la experiencia y la determinación para enfrentarse a las entidades financieras en tu nombre.
Desde la infame cláusula suelo hasta las injustas condiciones de vencimiento anticipado o intereses de demora excesivos, estamos aquí para asegurarnos de que cada aspecto de tu hipoteca cumpla con las normativas vigentes y respete tus derechos como consumidor.
Además de proporcionarte asesoramiento legal especializado, en Creditaria te ofrecemos un acompañamiento personalizado durante todo el proceso de reclamación. Nos ocupamos de todos los detalles, desde la recopilación de la documentación necesaria hasta la representación en negociaciones y, si es necesario, en procedimientos legales.
En resumen, en Creditaria no solo entendemos los desafíos que enfrentas como propietario de una hipoteca, sino que también estamos comprometidos a brindarte el apoyo necesario para enfrentarlos de manera efectiva y con resultados positivos.
No permitas que las cláusulas abusivas te roben la tranquilidad y la estabilidad financiera que tanto te ha costado construir. Confía en Creditaria para defender tus intereses con pasión y profesionalismo.
“Es una experiencia eterna que todo hombre que tiene poder abusará de ello”. Montesquieu.