Nueva normativa para la Renegociación de Deudas y la Supervisión de Servicers en España

julio 30, 2024 2ª Oportunidad

El pasado 14 de mayo del 2024 se realizó un avance significativo al aprobarse el anteproyecto de Ley de Administradores y Compradores de Créditos por el Consejo de Ministros. La cual consiste en regular la venta de carteras de créditos morosos.

La regulación de la venta de carteras de créditos morosos y de recuperación de deudas es resultado de la demanda de las plataformas de gestión de créditos, también conocidas como “servicers” y de recuperación de deudas, con el objetivo principal de regularizar, asegurar y normalizar esta actividad. Así como de la necesidad de establecer límites a favor de la protección de los deudores.

Esta nueva normativa busca reforzar la protección de los consumidores financieros, en especial a aquellos en situación de vulnerabilidad económica. De esta manera se aseguran sus derechos al tiempo que se ofrecen soluciones para afrontar sus deudas. Conoce todos los detalles de esta Ley que cambia la manera en que las entidades bancarias gestionan y venden las deudas morosas en esta nueva edición del blog.

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Regulación para los Servicers

El Banco de España juega un papel importante dentro de esta nueva regulación, porque es el encargado de supervisar los servicios de los servicers, para asegurar de que estos cumplan con las normativas establecidas.

Si no las cumple y observa irregularidades, aplicará sanciones, entre las que hay multas de hasta el 10% de los recursos propios y de hasta un millón de euros. Y la pérdida de autorización para operar si se cometan infracciones graves.

La normativa de las servicers califica como tales ejercer sin autorización, presentar deficiencias en los sistemas de gobernanza, en los mecanismos de control interno que pongan en peligro los derechos del titular del préstamo o bien si carecen de una política adecuada para garantizar su protección.

Mayor Estabilidad Financiera

Dentro de esta nueva normativa los consumidores en situación vulnerable podrán beneficiarse de algunos descuentos adicionales proporcionales a su deuda, mientras se mantienen los derechos originales del préstamo y se evitan acciones judiciales.

En cuanto a la reducción de la deuda esta debe ser proporcional al descuento obtenido por la venta de esta. Por otro lado, para proteger a los deudores los bancos estarán obligados a limitar los intereses de mora, así como a ofrecer facilidades de re-pago antes de iniciar acciones legales.

 De esta manera el marco será más justo y equitativo para ambas partes, en especial para los deudores que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica, permitiéndoles saldar su deuda sin afectar a sus finanzas personales.

Ejemplo práctico de aplicación de la normativa

María, una madre soltera con dos hijos, ha caído en una situación de vulnerabilidad económica debido a la pérdida de su empleo. Tiene una deuda con su banco de 10.000 euros por un préstamo personal, y está teniendo dificultades para cumplir con los pagos mensuales.

  • Descuento Proporcional a la Deuda

. Según la nueva normativa, María puede beneficiarse de descuentos adicionales proporcionales a su deuda. El banco revisa su situación y decide aplicar un descuento del 20% sobre la deuda total debido a su situación vulnerable.

. Deuda Original: 10.000 euros

. Descuento del 20%: 2.000 euros

. Nueva Deuda: 8.000 euros

  • Mantenimiento de los Derechos del Préstamo

Aunque se le concede este descuento, María mantiene todos los derechos originales del préstamo. Esto significa que las condiciones iniciales del préstamo, como el tipo de interés y el plazo, se mantienen sin alteraciones desfavorables para ella.

  • Evitar Acciones Judiciales

Para proteger a María, el banco evita iniciar acciones judiciales inmediatamente. En lugar de eso, le ofrecen un plan de pago ajustado a sus nuevas circunstancias económicas.

  • Limitación de los Intereses de Mora

La normativa obliga al banco a limitar los intereses de mora en caso de que María no pueda pagar puntualmente. Esto evita que su deuda aumente desproporcionadamente debido a los intereses acumulados.

  • Facilidades de Repago

. El banco ofrece a María facilidades de re-pago antes de considerar cualquier acción legal. Le proponen una extensión del plazo de pago y una reducción temporal de las cuotas mensuales.

. Plazo Original: 2 años

. Nuevo Plazo: 4 años

. Cuotas Mensuales Originales: 416.67 euros (10.000 / 24 meses)

. Nuevas Cuotas Mensuales: 166.67 euros (8.000 / 48 meses)

  • Resultado Final

Gracias a la aplicación de la nueva normativa, María puede manejar su deuda de manera más sostenible sin que esto afecte gravemente sus finanzas personales. El marco proporcionado por la normativa crea un entorno más justo y equitativo, protegiendo a deudores vulnerables y dándoles una oportunidad para saldar sus deudas sin caer en una espiral de problemas financieros.

Resumen

La supervisión del cumplimiento de la Ley de Servicers por el Banco de España promueve un mercado de crédito más justo y transparente, al beneficiar tanto a los consumidores como a las entidades financieras.

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