Los créditos, préstamos y/o tarjetas de crédito son herramientas financieras que ayudan a alcanzar metas, afrontar alguna situación desafortunada, remodelar un piso, financiar una boda, comprar un automóvil, etc.
Acceder a un préstamo o microcrédito es sencillo, sin embargo, es importante que seas consciente de los intereses que tendrás que pagar por él. Son muchos los españoles que han perdido su patrimonio a causa de este tipo de endeudamientos, ya que por diversas cuestiones no pueden solventar los pagos.
En esta edición del blog te damos varios consejos que debes considerar antes de aventurarte y tramitar un préstamo. De esta manera podrás adquirir uno que se adapte a tus necesidades, posibilidades y objetivos, mientras tu economía personal no sufra los estragos del sobreendeudamiento.
Los préstamos, además de ayudarnos a salir de un apuro o adquirir bienes y servicios más rápido, también son excelentes herramientas para construir un historial crediticio sano y con el tiempo poder acceder a préstamos mayores como hipotecas o créditos para negocios.
No obstante, si se lleva una mala administración de este tipo de créditos y se tienen muchos a la vez, en lugar de ayudar a tus finanzas será todo lo contrario, causarán estragos, desestabilizarán la economía familiar y hasta podrían frenar tu crecimiento económico si no los pagas.
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Analiza tu situación financiera
Antes de solicitar un crédito, es muy importante que verifiques si tu capacidad de pago es la adecuada para que puedas pagar el crédito sin inconvenientes. Para hacerlo haz un listado de todos tus gastos mensuales, incluye los gastos alimenticios y de diversión.
Cuando tengas la lista, suma todos y verifica el importe y porcentaje restante. Con esta información podrás conocer el importe de efectivo que puedes destinar para el pago de un crédito.
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Plazo, mensualidades y tasa de interés
Cuando se solicita un crédito es importante conocer los conceptos de plazo, mensualidades y tasa de interés.
. El plazo es el tiempo que durará el crédito, por regla general, cuanto más largo sea el plazo más intereses tendrás que pagar.
. Las mensualidades son las cuotas que deberás cubrir cada mes.
. Y el interés es el coste del crédito, es decir lo que te cobran por haberte prestado el dinero.
Antes de aceptar un crédito, te recomendamos multiplicar el importe de la cuota por el número de meses del plazo. Así podrás conocer el importe total a pagar a la entidad financiera y decidir si el préstamo vale la pena.
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Utiliza un comparador de préstamos
Uno de los errores más recurrentes es aceptar el primer préstamo que te ofrecen, lo mejor es comparar distintos créditos de diversas entidades financieras. Si acudir a las sucursales es complicado para ti, puedes utilizar un comparador de préstamos online y comparar distintos productos, sus condiciones, plazos e intereses.
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Consulta el TAE
El TAE es la Tasa Anual Equivalente, esta tasa indica tanto la competitividad como las ventajas que ofrecen los préstamos. El TAE hace referencia a la suma de todos los gastos, intereses y comisiones las cuales aumentan el coste del crédito y marcan la diferencia entre préstamos. Es como un resumen que te dice cuánto te costaría pedir prestado dinero durante un año.
Piensa en el TAE como el precio total que pagarías por tomar prestado dinero, incluyendo cualquier tarifa o gasto adicional que la financiera pueda cobrar. Es útil porque te ayuda a comparar diferentes préstamos, ya que te indica cuál será más caro en general, teniendo en cuenta todos los costes.
Entonces, si estás buscando un préstamo, es importante fijarte en el TAE para entender cuánto realmente pagarás en total por el dinero que te están prestando. Cuanto más alto sea el TAE, más costará el préstamo en general. Imaginemos que estás buscando un préstamo para comprar un coche y encuentras dos ofertas:
Oferta A: Préstamo de 10.000 euros con un interés del 5% anual y una comisión de apertura de 200 euros.
Oferta B: Préstamo de 10.000 euros con un interés del 4.5% anual y una comisión de apertura de 300 euros.
Para comparar estas ofertas, necesitas mirar más allá de las tasas de interés y comisiones individuales. Aquí es donde entra en juego el TAE. Calcula el TAE para cada oferta, que tendrá en cuenta tanto los intereses como las comisiones. Supongamos que el plazo del préstamo es de un año para simplificar el cálculo:
Oferta A: Intereses: 10.000 euros × 0.05 = 500 euros
Comisión de apertura: 200 euros
Total de costes: 500 euros (intereses) + 200 euros (comisión) = 700 euros
TAE: (700 euros / 10.000 euros) × 100 = 7%
Oferta B: Intereses: 10,000 euros × 0.045 = 450 euros
Comisión de apertura: 300 euros
Total de costes: 450 euros (intereses) + 300 euros (comisión) = 750 euros
TAE: (750 euros / 10.000 euros) × 100 = 7.5%
Aunque la Oferta B tiene una tasa de interés más baja, el TAE es más alto debido a la comisión de apertura más alta. Esto significa que, en total, pagarías más por el préstamo de la Oferta B que por el de la Oferta A en el transcurso de un año. Por lo tanto, el TAE te ayuda a comparar préstamos de manera más precisa, teniendo en cuenta todos los costes involucrados.
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Revisa el contrato y pregunta por las penalizaciones
Cuando se contrata un crédito la mayoría no se lee ni pregunta sobre las penalizaciones. Consulta el porcentaje de interés que se te cobrará en caso de retrasos en tus pagos, así como el que se cobrará en caso de una cancelación anticipada. Al conocer estos datos, seguro pensarás dos veces antes de dejar de pagar el préstamo.
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Consulta la página web y busca opiniones
Cada vez son más las plataformas y entidades financieras que ofrecen microcréditos, conscientes de la necesidad de las personas que los buscan para solventar sus necesidades financieras.
No obstante, la mayoría de estos préstamos de fácil acceso, cuentan con tasas de interés elevadas (incluso abusivas). Te recomendamos buscar opiniones reales de las personas que lo han contratado un crédito, así te darás una idea de que si realmente cumplen lo que prometen y en qué condiciones.
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Revisa la letra pequeña
Por muy buenas que parezcan las condiciones, es necesario que revises detalladamente el contrato, para asegurarte que las condiciones que te están diciendo son las mismas. Recuerda que lo que vale es el contrato que firmarás y si notas inconsistencias de información lo mejor es desistir.
Resumen
Mantener tus finanzas sanas te abre las puertas a un futuro prometedor donde con ayuda de una financiación adecuada puedes incrementar tu patrimonio e incluso emprender. Pero si has tomado decisiones financieras inadecuadas o bien pasas por una situación difícil y no puedes hacer frente a las cuotas de los créditos, no dudes en contactarnos.
En Creditaria Estudio Legal te ayudaremos a recuperar tu salud financiera, somos expertos en Dación en Pago y Ley de Segunda Oportunidad. Déjanos un mensaje y uno de nuestros asesores te llamará lo antes posible.
“Un banco es un lugar que te presta dinero si puedes demostrar que no lo necesitas”. Bob Hope.