En algún momento, todos pensamos en cómo será nuestra vida cuando lleguemos a una edad avanzada o cuando dejemos de trabajar. Y así, de repente llega un día en que los pensamientos sobre nuestra jubilación y las pensiones comienzan a darnos vueltas por la cabeza.
Cada vez son más los españoles preocupados por su estabilidad financiera a largo plazo, en especial cuando llegue el momento de la jubilación. En esta edición del blog te explicamos los tipos de planes de pensiones que hay en España, así como las últimas reformas en la Ley de Segunda Oportunidad respecto a las pensiones. ¿Tienes muchas deudas? Te invitamos a recordar cómo afecta la Ley de Segunda Oportunidad a tus planes de pensiones en nuestro blog.
Desafortunadamente, para disfrutar de un retiro laboral sin preocupaciones económicas, hay que contar con un plan de pensiones y la pensión pública, mucho menor a lo que esperan los trabajadores, dada la situación actual del país.
Los planes de pensiones son una herramienta financiera diseñada para ayudar a las personas a ahorrar dinero para su jubilación de una manera eficiente y que conlleva la ventaja fiscal de que no se pagan impuestos.
En otras palabras, estarás invirtiendo dinero mensualmente y a largo plazo sin tener que pagar impuestos. Además, el dinero aportado genera rendimientos, por lo que cuando hagas efectivo el plan te darán la cantidad ahorrada más los rendimientos.
Tipos de planes de pensiones
Existen principalmente cuatro tipos de planes de pensiones, los cuales dependen del riego de las inversiones, los cuales son:
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Planes de pensiones de renta fija
En este tipo de planes se invierte en activos financieros seguros, aquí el riesgo que se asume el titular es bajo, al igual que su rentabilidad.
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Planes de pensiones de renta variable
Este es más agresivo que el anterior, porque se invierte en productos más arriesgados, tal es el caso de las acciones. La rentabilidad de este tipo de planes es mucho mayor, al igual que el riesgo que asume el titular a causa del alto nivel de volatilidad.
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Planes de pensiones de renta mixta
Como su nombre lo indica, estos tipos de planes es una combinación de los dos anteriores, reduciendo el riesgo e incrementando la rentabilidad. Por lo general, alrededor del 70% del dinero se invierte en renta fija y el 30% restante en renta variable.
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Planes de pensiones garantizados
Como su nombre lo indica, son planes que cuentan con un rendimiento garantizado, es decir, que sabrás de ante mano cuento es lo que ganarás, sin importar los cambios en el mercado.
Importancia de contar con un plan de pensiones
No importa tu edad, contar con un plan de pensiones es de suma importancia, ya que por una parte, es un plan de inversión a futuro, también funcionan como un colchón financiero ante ciertas circunstancias o imprevistos como:
- Incapacidad permanente.
- Dependencia severa.
- Enfermedad grave, tanto del titular como del cónyuge, así como de ascendentes o descendentes de primer grado.
- Desempleo de larga duración, solo después de haber agotado la prestación contributiva.
- En caso del fallecimiento del titular, los beneficios del plan serán para los beneficiarios o herederos, según sea el caso.
Cambios en la reforma de pensiones públicas
En marzo del 2023, el Consejo de Ministros, aprobó un Real Decreto Ley con el que el Gobierno completó el cumplimiento del componente 30 del Plan de Recuperación comprometido, que consiste en garantizar la sostenibilidad a largo plazo del sistema público de pensiones.
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Sistema dual para el periodo de cómputo
Se estableció una fórmula dual para calcular la pensión, ahora los pensionados podrán elegir entre tomar los últimos 25 años cotizados, como lo dicta la ley actual, o seleccionar los últimos 29 años y eliminar los dos peores años de cotización, así se considerarán 27 años efectivos. Este cambio se desplegará progresivamente del 2026 al 2037, por lo que el trabajador podrá elegir cuál le beneficia más hasta 2044. Después del 2044, todas las pensiones se calcularán con base en los últimos 29 años cotizados.
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Lagunas de cotización
Con el propósito de mejorar las pensiones derivadas de trayectorias laborales discontinuas, se extiende la protección de los vacíos de cotización, abarcando períodos intermitentes no registrados como cotizados en la trayectoria laboral, pero que son considerados como tal para el cálculo de la pensión.
En este apartado se añade para las mujeres trabajadoras por cuenta ajena, el 100% de la base mínima entre el mes 61 y el 84, con esto la cobertura de lagunas para mujeres se amplía de cuatro a siete años.
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Incremento de bases máximas
Dentro de las medidas del aumento de ingresos se determinó que las bases máximas de cotización (límite salarial que se fija cada año los presupuestos por encima del salario no cotiza a la Seguridad Social) incrementarán cada año el Índice de Precios al Consumidor (IPC) más un 1,2% fijo adicional entre 2024 y 2050, al finalizar este periodo las bases máximas alcanzarán un crecimiento del 38%.
Resumen
Estos son solo algunos de los cambios de la reforma de las pensiones, si quieres conocer más te invitamos a consultar el Real Decreto 668/2023, de 18 de julio. Si tienes dudas o quiere que revisemos otras alternativas, déjanos tus comentarios y uno de nuestros especialistas lo responderá lo antes posible.
“El futuro es el lujo más caro del mundo”. Thornton Wilder.