La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo por el cual es posible conseguir el perdón de las deudas para personas físicas –autónomos o particulares– en situación de sobreendeudamiento, de un modo parecido al que la Ley Concursal aplica a las empresas o personas jurídicas. Este mecanismo ha sido recientemente actualizado de manera que se simplifica el proceso la Ley de Segunda Oportunidad por el que es posible obtener el perdón total o parcial de las deudas de una manera más ágil y con todas las garantías jurídicas.
Cómo conseguir el perdón de las deudas con la Ley de Segunda Oportunidad
Modalidades de cancelación de la deuda
La nueva Ley de Segunda Oportunidad establece dos modalidades o soluciones para la cancelación o perdón de la deuda: el plan de pagos y la exoneración. Esto permite que las personas que necesitan «poner el contador a cero a la hora de reestructurar sus deudas dispongan de diferentes herramientas con las que hacer frente según sus posibilidades para con los acreedores.
Plan de Pagos de Segunda Oportunidad
El Plan de pagos es una negociación con los acreedores para abonar la deuda en un plazo y cuantía de pagos determinados, con la posibilidad de que estos varíen en función de la evolución de la renta y recursos de la persona en situación deudora.
Este plan de pagos tendrá, por norma general, una duración de 3 años, pudiendo llegar a 5 años en el caso de que se realice para evitar la pérdida de la vivienda habitual siempre que tengan al corriente el pago de la hipoteca. El plan de pagos, según la Ley de Segunda Oportunidad, no ofrece impedimentos para la aprobación del mismo con quitas sustanciales de la deuda.
El principal objetivo a la hora de establecer un plan de pagos es evitar que sea impugnado por los acreedores en casos como, por ejemplo, que alguno de estos considerara que con la liquidación de la propiedad se podría abonar una cantidad mayor de la deuda.
Exoneración de la deuda mediante la Ley de Segunda Oportunidad
La exoneración consiste en solicitar al juez el perdón de las deudas, quedando éste determinado por la disposición de propiedades y bienes por parte de la persona en situación deudora, liquidando las mismas para el pago. De todas formas, la Ley de Segunda Oportunidad no excluye la posibilidad de alcanzar el perdón de las deudas aunque no se disponga de propiedades o bienes para liquidar.
En los casos en los que se tratasen hipotecas, y la ejecución hipotecaria no garantizase el disponer de la cuantía necesaria para saldar la deuda, la Ley de Segunda Oportunidad permitiría exonerar la deuda restante entregando la vivienda hipotecada, aplicando de facto la dación en pago.
El juez tendrá, bajó la nueva reforma de ley, la capacidad de limitar la exoneración o aplicar quitas en los casos en los que se pudiera necesitar con el fin de evitar la insolvencia de la persona afectada.
Limitaciones de la exoneración para obtener el perdón de las deudas
Algunos créditos, como las deudas por alimentos y manutención o créditos contra la masa (como los honorarios de abogados o procuradores), quedan excluidos de la exoneración. Además, las sanciones administrativas graves deberán ser abonadas previamente para la concesión del perdón de las deudas, así como que en la fecha de presentación de la solicitud de exoneración se haya extinguido la responsabilidad criminal y satisfecho las responsabilidades pecuniarias derivadas del delito.
Limitación de las deudas a la Seguridad Social y la AEAT a 10.000€
La exoneración en deudas a la Agencia Tributaria y la Seguridad Social queda topada en 10.000€, de manera que los primeros 5.000€ se exoneran de manera íntegra y, a partir de esa cantidad, el 50% de la deuda hasta alcanzar el tope de 10.000€.
No habrá lugar para ninguna acción judicial o extrajudicial para la deuda exonerada
Una vez se hayan exonerado o perdonado las deudas, no habrá lugar para ninguna acción judicial o extrajudicial sobre las mismas. No obstante, la deuda no exonerada podrá iniciar o continuar cualquier acción judicial que pretenda el cobro de la misma.
Cómo conseguir el perdón de las deudas con la Ley de Segunda Oportunidad
Si te encuentras en una situación en la que el sobreendeudamiento te impide hacer frente al pago de tus deudas, la Ley de Segunda Oportunidad puede solucionar ese problema permitiéndote poder pedir financiación nuevamente, desaparecer de los listados de morosidad, volver a tener tarjetas de crédito y, en definitiva, volver a empezar tu vida sin esa losa encima.
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